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Retraite

Craignez-vous que votre retraite ne soit pas à l'abri des soucis financiers même avec deux rentes de vieillesse?

Prestations de vieillesse

Dès que vous partez en retraite, vous obtenez une rente de vieillesse de l'AVS du 1er pilier. Au titre du 2e pilier ou de la caisse de pension, vous avez en règle générale également droit à une rente de vieillesse ou, au choix, à un versement unique de capital (paiement en capital).

Rente de vieillesse

La perception sous forme de rente vous assure un revenu garanti à vie. Le mot d'ordre est le suivant : la sécurité avant la flexibilité.

Avantages

  • Vous n'êtes soumis à aucun risque de placement.
  • Vous bénéficiez du versement d'une rente à vie.

Inconvénients

  • La rente de vieillesse est imposable à 100%.
  • Votre flexibilité financière est limitée (il est possible qu'à court terme, vous ne disposiez pas d'un capital suffisant pour un achat coûteux).
  • Or, le revenu de remplacement est inférieur au dernier salaire versé.
  • La rente AVS pour les couples atteint au maximum 150% de la rente maximale AVS/AI pour une personne seule.

Prestation unique en capital

Si vous percevez le capital LPP, vous disposez immédiatement des avoirs et vous pouvez les utiliser comme vous le souhaitez. Le mot d'ordre est le suivant : la flexibilité avant la sécurité. 

Les avantages

  • Vous pouvez disposer à tout moment de votre capital retraite.
  • Vous pouvez léguer votre capital LPP.

Inconvénients

  • Vous devez investir ces fonds et êtes donc exposé à certains risques de placement et aux taux très bas actuels. 

Attention aux éléments suivants 

Planification en amont 

  • Commencez la planification des aspects financiers de votre retraite en temps voulu. Pour celui qui, à l’âge de 40-45 ans, ne dispose pas d’une fortune suffisante, il s’agit du dernier moment pour commencer à épargner. Par exemple pour rendre possible une retraite anticipée.
  • Vous devriez vous poser suffisamment tôt la question du choix entre une rente versée périodiquement par la caisse de pension et le versement d’un capital unique. A ce sujet, n’oubliez pas de consulter le règlement de votre caisse de pension.

Retraite normale

  • Les prestations minimales légales prévoient un revenu de substitution de 60% à la retraite pour un salaire annuel jusqu’à CHF 84 600 environ  ; selon les caisses, le niveau des prestations peut être plus élevé. Les lacunes éventuelles, qui peuvent par exemple survenir si vous touchez une rente largement inférieure à votre salaire antérieur, peuvent être comblées dans le cadre du 3e pilier.

Retraite anticipée

  • Les rentes AVS peuvent être perçues au maximum avec deux ans d'avance. Toutefois, il va de soi que cela entraîne une diminution des prestations. Le mot d'ordre est le suivant : les hommes peuvent commencer de toucher la rente AVS à l'âge de 63 ans et les femmes, à partir de 62 ans.
  • Selon les règlements, vous pouvez percevoir les rentes de votre caisse de pension jusqu’à cinq ans à l’avance. Toutefois, il faut alors s'attendre à une réduction de la rente d'environ 7% à 8% par an. Si vous êtes un homme et que vous percevez votre rente à l'âge de 60 ans, il faut alors s'attendre à une diminution considérable de votre rente de l'ordre de 35% à 40%. Il faut alors épargner ce manque (capital ou rente) par un autre moyen. 

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